Waarom uw pensioenplanning als expat u mogelijk duizenden euro's kost [2026 Gids]

Het leven als expat brengt een aantal financiële uitdagingen met zich mee, vooral als je moet nadenken over je pensioenplanning als expat. Uit gegevens van de OESO blijkt dat miljoenen mensen buiten hun eigen land wonen. De zekerheid van uw pensioen hangt af van hoe goed u uw pensioenregelingen in verschillende landen regelt.

Verhuizen naar een nieuw land biedt spannende mogelijkheden, maar u hebt een gedegen plan nodig voor uw pensioen als expat. De belastingregels verschillen sterk tussen uw thuisland en het gastland. Zonder de juiste planning kunt u uiteindelijk dubbel belasting betalen over wat u inlegt en opneemt. Veel landen waar expats wonen, bieden pensioenregelingen aan, zowel verplichte als vrijwillige. Deze regelingen kunnen u belastingvoordelen en extra geld van werkgevers opleveren, maar alleen als ze goed aansluiten bij uw huidige pensioenregeling.

De echte zorg is hoe snel de regels voor buitenlandse overdrachten en belastingwetten kunnen veranderen. Als u uw pensioensituatie niet vaak genoeg controleert, kunt u te maken krijgen met extra belastingen, onverwachte boetes bij vertrek of het mislopen van uitkeringen. Deze fout kan u na verloop van tijd duizenden euro's aan pensioengeld kosten.

Expat Wealth At Work gaat in op de gebruikelijke fouten die expats maken bij hun pensioenplanning. U leert meer over belastingregels die in uw nadeel kunnen werken en waarom u uw beleggingsaanpak moet aanpassen als u in het buitenland woont.

Veelgemaakte fouten bij pensioenplanning voor expats

Uw pensioeninkomen kan een flinke klap krijgen als u fouten maakt bij het plannen van uw pensioen als expat. Uit onderzoek blijkt dat de helft van de gepensioneerde expats achteraf gezien liever eerder had gepland of meer had gespaard voor hun pensioen. Laten we eens kijken naar de veelgemaakte fouten die u duizenden euro's kunnen kosten.

1. Ervan uitgaande dat de binnenlandse pensioenregels nog steeds van toepassing zijn

Veel expats denken dat de pensioenregels van hun thuisland hetzelfde blijven nadat ze naar het buitenland zijn verhuisd. Deze verkeerde veronderstelling kan tot ernstige financiële problemen leiden.

Britse expats worden geconfronteerd met ingrijpende veranderingen. De Britse regering heeft aangekondigd dat expats minimaal 10 jaar in het Verenigd Koninkrijk moeten wonen om een volledig staatspensioen te ontvangen, tegenover slechts 3 jaar voorheen. Bovendien zijn de jaarlijkse premies gestegen van £ 182 naar £ 910, omdat de betalingen zijn overgegaan van klasse 2- naar klasse 3-premies.

Erfwetgeving verschilt sterk van land tot land. Sommige landen hebben regels inzake ‘verplichte erfopvolging’ die bepalen wie uw vermogen ontvangt, ongeacht wat u zelf wilt. Een testament uit uw eigen land is mogelijk niet internationaal geldig, wat juridische problemen kan opleveren voor uw begunstigden.

2. Geen herziening van de pensioenstructuur na verhuizing

Als u na uw verhuizing naar het buitenland uw pensioenregeling niet controleert, kunt u veel geld verliezen. Werkgevers zijn minder betrokken bij pensioenplanning; neem daarom zelf verantwoordelijkheid voor controle en actie. Het is cruciaal om regelmatig controles uit te voeren.

Veel expats storten geld in lokale pensioenregelingen zonder te controleren of ze later toegang hebben tot deze fondsen, of dat ze deze kunnen overdragen of er belastingvoordelen uit kunnen halen. Als u het land verlaat, kunt u te maken krijgen met beperkingen op de toegang tot uw pensioen of moet u in de toekomst dubbel belasting betalen over opnames.

Valutawijzigingen kunnen ook problemen veroorzaken. Uw pensioen wordt misschien in één valuta uitbetaald, terwijl u in een andere valuta uitgeeft. Wisselkoersen kunnen een deel van uw werkelijke inkomen opslokken. Deze valutaverschillen kunnen ervoor zorgen dat u na verloop van tijd minder kunt kopen met uw geld als u niet goed plant.

Pensioenoverdrachten brengen hun eigen risico's met zich mee. Veel overdrachten bleken ongepast of verkeerd verkocht te zijn vanwege ongereguleerde adviseurs, verborgen kosten, risicovolle beleggingen of verkeerd belastingadvies. Om veilig te blijven, moet u praten met gereguleerde financiële adviseurs die zowel de regels van uw eigen land als die van het gastland kennen.

Hoe belastingregels tegen u kunnen werken

Belastingstelsels vormen een grote hindernis voor expats die hun pensioenfondsen in verschillende landen beheren. Door onverwachte financiële verliezen als gevolg van deze complexe regels kan de waarde van uw pensioen in de loop van de tijd sterk dalen.

1. Verschillen in fiscale behandeling tussen landen

Landen hanteren totaal verschillende benaderingen van pensioenbelasting. Volgens de Ierse regels moet u buitenlandse pensioenen aangeven en inkomstenbelasting en Universal Social Charge (USC) betalen, maar geen PRSI. Het goede nieuws is dat sommige buitenlandse bedrijfspensioenen in Ierland belastingvrij blijven als ze in hun land van herkomst zijn vrijgesteld.

Het Verenigd Koninkrijk kijkt zowel naar waar u woont als naar waar uw pensioen vandaan komt. U bent Britse belasting verschuldigd als uw pensioenuitvoerder Brits is of als u fiscaal inwoner bent van het Verenigd Koninkrijk. De Verenigde Staten hanteren een andere aanpak. Amerikaanse burgers betalen belasting over hun wereldwijde inkomen, ongeacht waar ze wonen. Deze procedure betekent dat expats vaak dubbel worden belast.

2. Gebrek aan coördinatie van verdragen

Er bestaan tussen veel landen verdragen ter voorkoming van dubbele belasting, maar deze hebben ernstige beperkingen. Amerikaanse verdragen bevatten een ‘vrijwaringsclausule’ die Amerika in staat stelt het wereldwijde inkomen van zijn burgers te belasten alsof er geen verdrag bestaat. Dit betekent dat Amerikaanse expats meestal in twee landen belasting moeten betalen, tenzij ze aan bepaalde voorwaarden voldoen.

Verdragen werken niet altijd even soepel. Neem bijvoorbeeld TFSA's (belastingvrije spaarrekeningen) in Canada: deze zijn in eigen land belastingvrij, maar Amerikaanse burgers die in Canada wonen, betalen er nog steeds volledige belasting over. Roth IRA's krijgen mogelijk een betere behandeling onder verdragen, maar u moet speciale keuzes maken om hun belastingvrije status te behouden wanneer u naar het buitenland verhuist.

3. Bronbelasting op buitenlandse inkomsten

Op uw buitenlandse pensioenuitkeringen wordt doorgaans automatisch belasting ingehouden. U kunt dit geld later terugkrijgen via kredieten of vrijstellingen, maar het heeft direct een grote impact op uw cashflow.

Het terugkrijgen van te veel ingehouden belasting zorgt voor extra papierwerk. Spanje kan 19% van de dividenden inhouden, terwijl het verdrag slechts 10% toestaat. U moet dan de Spaanse autoriteiten om teruggaaf vragen. Het Verenigd Koninkrijk crediteert alleen wat het verdrag toestaat, niet het volledige bedrag dat u hebt betaald. Het gevolg kan zijn dat u een deel van uw belastinggeld definitief kwijt bent.

Deze fiscale hoofdbrekens laten zien waarom gespecialiseerd grensoverschrijdend advies loont. Het helpt u om de fiscale efficiëntie van uw pensioenplanning voor expats te herstellen.

Waarom de beleggingsstrategie in het buitenland moet veranderen

Wonen in het buitenland kan uw succesvolle strategie voor thuisbeleggingen tot een last maken. Uw pensioenregeling voor expats moet specifiek worden aangepast om uw pensioeninkomen te beschermen tegen verborgen risico's.

1. Valutaverschil tussen activa en uitgaven

Een verschil tussen uw pensioenvaluta en uw te besteden geld brengt reële risico's met zich mee. Britse expats hebben sinds 2001 het pond met 27% zien dalen ten opzichte van de euro, met 23% ten opzichte van de Australische dollar en met maar liefst 56% ten opzichte van de Zwitserse frank. Deze daling betekent dat u met uw Britse pensioen veel minder kunt kopen in uw nieuwe land. Zonder een goede planning kunt u meer dan een kwart van uw pensioengeld verliezen.

2. De inflatie in het gastland negeren

De inflatiecijfers van elk land vertellen een ander verhaal, waardoor het berekenen van het pensioen lastiger wordt. Op papier lijken de beleggingsrendementen misschien hetzelfde, maar de reële rendementen na inflatie kunnen sterk uiteenlopen. Nederlandse pensioenfondsen bleven achter bij hun Finse tegenhangers omdat de inflatie in Nederland hoger was. Het effect van de lokale inflatie op uw koopkracht is niet te negeren.

3. Geen gebruikmaken van beleggingsopties in meerdere valuta's

De internationale pensioensector biedt oplossingen die werken. Dankzij functies voor meerdere valuta's kunt u beleggingen aanhouden in verschillende valuta's die aansluiten bij uw behoeften. Wereldwijde diversificatie over verschillende activa en regio's helpt u om uw geld te laten groeien en te beschermen. Uw pensioenportefeuille, gestructureerd in de valuta waarin u uw toekomstige uitgaven zult doen, biedt essentiële stabiliteit tijdens uw pensioenjaren.

De kosten van het niet inwinnen van gereguleerd advies

Slecht pensioenadvies kan de financiën van een expat ernstig schaden. Eén slecht geplande overdracht kan direct leiden tot fiscale boetes, het verlies van essentiële bescherming en een veel lager pensioeninkomen.

1. Het kiezen van ongeschikte pensioenregelingen

Expats kiezen vaak voor pensioenregelingen die onverwachte belastinglasten of verborgen kosten met zich meebrengen. Britse pensioenen van jaren geleden hebben waardevolle kenmerken, zoals gegarandeerde annuïteiten, die u in nieuwere regelingen niet aantreft. QROPS-overdrachten worden sterk gepromoot als de perfecte oplossing voor expats, maar ondanks wat de marketing beweert, zijn ze niet altijd zinvol.

2. In de val lopen van niet-conforme overdrachtspraktijken

Adviseurs zonder de juiste regelgeving richten zich op expats met offshore pensioenen die hoge kosten in rekening brengen, complexe beleggingen die u jarenlang vastzetten en schijnbaar onrealistische beloften van rendement. Meestal zijn deze overdrachten, eenmaal voltooid, onomkeerbaar. De Britse Financial Conduct Authority onderzoekt nu bedrijven die de compensatie voor ongeschikte pensioenoverdrachten niet correct berekenen.

Maak een afspraak met Expat Wealth At Work om te zien hoe uw wereldwijde vermogen en pensioenen slimmer voor u kunnen werken..

3. Lokale voordelen en toeslagen mislopen

U moet zowel de belastingregels in uw thuisland als die van uw huidige woonplaats kennen. De meeste expats lopen kansen mis om te profiteren van lokale regelingen die speciaal voor inwoners zijn ontworpen.

4. Geen voortdurende monitoring van wijzigingen in de regels

Door regelmatig te evalueren, blijf je op de hoogte van veranderingen. Vanaf april 2027 worden er successierechten geheven op Britse pensioenen – dit verandert alles voor expats. De koopkracht van je pensioen kan in de loop van de tijd flink dalen als er schommelingen zijn tussen de valuta's van je beleggingen en je kosten van levensonderhoud.

Tenslotte

Pensioenplanning voor expats vereist voortdurende alertheid en deskundige kennis. Dit artikel toont aan hoe basisaannames over pensioenregels duur kunnen uitpakken als ze verkeerd zijn. Een slechte planning kan u duizenden euro's kosten door belastingproblemen, valutaschommelingen en gemiste kansen.

Het leven als expat brengt uitdagingen met zich mee op het gebied van pensioenplanning waar lokale gepensioneerden nooit mee te maken krijgen. Veranderende regelgeving kan uw pensioenstrategie van de ene op de andere dag achterhaald maken. Belastingregels in verschillende landen zorgen voor complexe situaties die regelmatig moeten worden gecontroleerd. Uw pensioen- en levensonderhoudskosten in verschillende valuta's maken de situatie nog erger en kunnen uw pensioengeld na verloop van tijd opslokken.

Deskundig advies is niet alleen prettig om te hebben, het is cruciaal. Veel expats komen er te laat achter dat hun verwaarloosde pensioenplannen hebben geleid tot extra belastingen, kosten of verloren uitkeringen. Maak een afspraak met Expat Wealth At Work om te zien hoe uw wereldwijde vermogen en pensioenen slimmer voor u kunnen werken.

Voor een veilige pensioenvoorziening is meer nodig dan alleen geld sparen. Slim beleggen in verschillende landen maakt het verschil. Wonen in het buitenland opent nieuwe deuren, maar uw financiële toekomst heeft dezelfde zorg nodig als andere aspecten van het expat leven. Regelmatige pensioenevaluaties, slimme valutabescherming en fiscaal verantwoorde structuren helpen u om uw harde werk om te zetten in het pensioen dat u wenst – waar u ook besluit te gaan wonen.